保险是经济“减震器”和社会“稳定器”。当前，《粤港澳大湾区发展规划纲要》出台4周年，如何探索保险创新发展新模式和服务地方发展新途径，成为各家保险机构必答题。

日前，作为国内首批专业健康险公司，中国人保健康联合蚂蚁保在深圳举办“好医保·长期医疗（0免赔）”产品发布会，把百万医疗险这个“网红”险种再次推到风口。

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现场，中国人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏接受南都湾财社记者采访时表示，80后、90后群体的保险意识和消费能力也越来越强，已成为互联网保险消费的主力军，该群体倾向于选择专业化、个性化的保险产品和服务，而理赔的高效、便捷则成为用户购险选择的重要考量因素，这个趋势则倒逼保险机构加速对“百万医疗险”等健康险种的创新突破进程。

据记者观察，以人保健康为代表，保险机构如何履行金融央企责任，持续助力深圳市多层次医疗保障体系建设，探索中国化健康保险发展路径，也成为深圳乃至大湾区金融行业的新考卷。

百万医疗险“内卷”严重，产品设计“破局”成必然趋势

近年来，百万医疗险因保障全、保额高、价格普惠等特点成为保险产品中的明星产品。根据艾瑞咨询报告数据显示，2016年以来，百万医疗险保费规模已从10亿元增至2020年的520亿元，狂飙超50倍。

互为佐证的是，日前南开大学发布一份报告显示，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿。但是，百万医疗险这类健康险市场也痛点明显——免赔额较高、赔付率较低、期限短、同质化严重。

不仅如此，伴随着各地惠民保产品的兴起，百万医疗险面临增长瓶颈。

对于这个红海市场，如何寻求破局之道？中国人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏分析，这次升级推出“好医保·长期医疗（0免赔）”产品，正是对于当前百万医疗险市场的一次突围。

南都湾财社记者了解到，对于“内卷”严重的百万医疗险，保险机构普遍设置了免赔额门槛，一般在1万到2万元左右。目前市场上也有低免赔额甚至“0免赔”的百万医疗险，但多为一年期产品，因此“零免赔+长保障保证续保”的呼声渐高。

那么，破局的背后有何创新思路和深意？孙晓骏解释，在产品设计创新方面，响应国家政策和监管要求，围绕特需医疗、创新药、高端医疗器械应用以及疾病预防、病程管理服务等，增加新型健康保险产品供给。同时，通过逐步加强医疗数据的互联互通，健康险公司在产品定价上将更加精细化，服务差异化人群需求。

南开大学金融学院保险学教授朱铭来做客深圳时认为，目前我国商业健康保险产品仍以医疗险和重疾险为主，目前受益群体主要是面临重特大疾病巨额医疗费用支出的患者，市场上大多数百万医疗险会设置免赔额要求，广大用户获得感不足。朱铭来认为，0免赔产品或推动百万医疗进入3.0时代，保证续保是百万医疗险发展的必然方向，长期稳定的保障能为大众带来更多安心。

线上化迁徙加速，年轻人成互联网保险主力

人海战术是传统个险的主要营销模式，近年来各大寿险机构也面临改革阵痛。按照业内不完全统计，三年来寿险行业的个人代理人从900万人锐减到500万，规模取胜时代已过去。

互联网保险正在打破传统以代理人为销售渠道的营销发展模式。对于这个趋势，孙晓骏分析认为，一方面随着经济的恢复和市场信心的提振，消费者的保险意识和保险需求将逐步得到释放。保险线上化、智能化的进程加速，培养了消费者网上购买保险的习惯，80后、90后群体的保险意识和消费能力也越来越强，已成为互联网保险消费的主力军。另一方面，过去三年线上化迁徙加速，数字化生活和数字化习惯已成当今社会的新常态，数字化顺之成为商业竞争的基础逻辑。

在她看来，互联网保险更多的是“用户视角”，客户可以通过互联网平台去了解各家保司的产品和服务，可以通过“用户评价”货比三家。所以说，互联网保险给用户的自主选择权更大，能够给客户更加公开、透明的信息以及更加便捷、高效的服务。

数字化技术革新破解理赔难、理赔慢、拒赔等痛点

近年来，关于保险产品赔付难的投诉依然居高不下。据银保监会消费者权益保护局发布的数据，2022年前三季度国内保险消费投诉案件中，理赔纠纷、销售纠纷和退保纠纷是消费者集中反映的问题。理赔难、理赔慢、“理赔跑断腿”等成为很多消费者对于保险行业固有的印象。

今年初，《蚂蚁保平台2022年度理赔服务报告》显示，2022年，约90家保险机构通过平台累计向用户理赔187.5亿元。其中为310万人次提供健康险理赔服务，单笔单年度最大赔付金额达到89.7万元。金融科技的加持，正在重塑保险理赔新生态。

那么，对于年轻人更为青睐的互联网保险，在理赔方面到底存在哪些需求点和难点？

“以80后、90后为主力的互联网保险消费者越来越倾向于选择专业化、个性化的保险产品和服务，而理赔的高效、便捷则成为用户购险选择的重要考量因素。”孙晓骏举例，像目前客户最在意的“理赔速度”问题，去年人保健康与蚂蚁保推出了“2日快赔”服务，最快的结案速度是27分钟。

而针对客户反馈的“不知道需要上传什么理赔资料和不知道哪些就诊医院可以理赔”等体验痛点问题，也与互联网平台对理赔资料AI智能识别功能进行了多次优化迭代。

面对当下出现的拒赔问题，孙晓骏也分析，这与客户和保险公司在专业性方面的理解存在差异，表面看着是拒赔的问题，但实际上是消费者在投保过程中或在保单生效期间的预期与保险保障出现了偏差。面对这一情况，需要通过优化前端、做好保险知识科普等方式，来缩短消费者与专业之间的理解偏差。

据南都湾财社记者观察，不论是拒赔还是理赔难、理赔慢，在提高消费者理赔服务体验上，数字化创新正成为保险理赔服务的新思路。如何展望未来的理赔体验？孙晓骏认为，希望推动行业进入“免资料”理赔时代，通过“保险+医疗”的互通模式实现出院即理赔，无需消费者提供相关医疗诊治资料，简化理赔手续，加快赔款支付速度。

探索保险新模式，助力深圳建设全国保险创新发展试验区

《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确提出，“支持深圳建设保险创新发展试验区”，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作等。

按照深圳银保监局的数据，目前深圳保险法人机构数量位居全国大中城市第三位，总资产位居全国大中城市第二位，为大湾区建设提供了强有力的金融支撑。

深圳建设全国保险创新发展试验区，险企如何探索保险服务地方发展新途径？孙晓骏表示，作为国内首批专业健康险公司，中国人保健康切实履行金融央企责任，响应国家号召，以深圳为立足点，聚焦大众需求及湾区建设，通过创新开展互联网健康保险先行先试等举措，探索中国化健康保险发展路径。

在推动深圳多层次医疗保障体系建设方面，她介绍，人保健康通过服务当地企业机构包括为国家能源机构、当地金融企业、学校等为其提供健康保障，保证其在深稳定健康发展。通过打造“线上+线下”“健康管理+风险保障+员工福利”健康综合解决方案，人保健康为800多家企业客户提供多元化的保险保障及健康管理服务。

与此同时，在深圳市政府和医保局等政府部门的支持下，通过“惠民保”等民生工程助力深圳市多层次医疗保障体系建设。她介绍，特别是新医改以来，人保健康积极参与新医改及深圳市重特大疾病补充医疗保险项目的筹备工作，为深圳市医疗保险保障制度的健全完善提出多项可行性建议。2023年参与“惠民保”项目方案设计和筹资标准测算，并最终成功入围项目承办资格，成为四家承保公司之一。

南都湾财社记者注意到，由深圳市医保局等牵头的深圳“惠民保”于今年5月初正式上线。截至5月下旬，投保人数已超过260万人。

“深圳建设保险创新发展试验区，不仅是在落实国家大湾区发展战略，也是在实现深圳城市发展战略，包括增强深圳作为大湾区建设核心引擎的功能，坚持把创新作为城市发展主导战略，打造经济高质量发展示范区，提升金融中心集聚辐射能力”，她如是认为。

采写：南都湾财社记者 卢亮